摘要：全球銀行(xing)業(ye)正經(jing)歷著(zhu)一(yi)個激動人心的(de)(de)(de)時(shi)代，網上銀行(xing)順理成章的(de)(de)(de)成為這一(yi)時(shi)代的(de)(de)(de)見證和表征。WTO體制(zhi)下金(jin)融業(ye)的(de)(de)(de)全面開放將令網上銀行(xing)業(ye)務成為中(zhong)外金(jin)融業(ye)競爭的(de)(de)(de)焦點所(suo)在(zai)。現(xian)行(xing)監管(guan)模式(shi)和法律(lv)規制(zhi)對于網上銀行(xing)顯得力不從(cong)心，已不能適應(ying)其(qi)蓬勃發展的(de)(de)(de)客觀需(xu)要。本文試圖就有關網上銀行(xing)及其(qi)業(ye)務的(de)(de)(de)的(de)(de)(de)監管(guan)模式(shi)、歸責原(yuan)則、民事(shi)責任(ren)等相關法律(lv)問題加(jia)以探討(tao)，并提出(chu)一(yi)些淺見。

　　關鍵詞：網上銀行；監(jian)管(guan)模(mo)式(shi)；歸(gui)責原則；民事責任

　　因(yin)特網（Internet）仿佛是一(yi)軸徐徐展開、一(yi)望無(wu)垠(yin)、美不勝(sheng)收的(de)(de)(de)(de)巨幅畫卷，每(mei)一(yi)寸延展都孕育著無(wu)限(xian)的(de)(de)(de)(de)良(liang)機。信息技術與金融全球化的(de)(de)(de)(de)高度結合(he)，使金融服務業進入極富挑戰的(de)(de)(de)(de)時(shi)(shi)代——網絡金融時(shi)(shi)代。傳統意(yi)義上的(de)(de)(de)(de)銀行(xing)業將(jiang)漸行(xing)漸遠，以網點密(mi)布(bu)稱雄的(de)(de)(de)(de)傳統商(shang)業銀行(xing)被戲稱為行(xing)將(jiang)滅絕的(de)(de)(de)(de)恐龍，嶄新的(de)(de)(de)(de)銀行(xing)模式——網上銀行(xing)，正在網絡金融時(shi)(shi)代茁壯成長(chang)。

　　一、網上銀行及其立法定位

　　1995年，世界上誕生了第一家網上銀行——安全第一網絡銀行（Security First Network Bank, SFNB），自此網上銀行進入了爆發式的“量子躍遷”時代。美聯儲對網上銀行（Online Banking，Internet Banking或 Network Bank）的定義是：利用互聯網為其產品、服務和信息的業務渠道，向其零售和公司客戶提供服務的銀行。[1]與傳統(tong)的銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)相(xiang)比，其(qi)特點在(zai)于：通(tong)過(guo)因特網(wang)(wang)這一(yi)媒介為客(ke)戶提(ti)供(gong)服(fu)務(wu)(wu)。由此，其(qi)優勢(shi)便(bian)表現在(zai)：1、設(she)立和(he)經營成(cheng)本較低，包括物(wu)質(zhi)成(cheng)本和(he)時間成(cheng)本。網(wang)(wang)上銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)以(yi)因特網(wang)(wang)為媒介，只(zhi)要建立為客(ke)戶服(fu)務(wu)(wu)的終端即可(ke)，從而節省了傳統(tong)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)營業(ye)網(wang)(wang)點的物(wu)質(zhi)投入(ru)和(he)建設(she)周(zhou)期。同時，其(qi)傳統(tong)上由人工完成(cheng)的業(ye)務(wu)(wu)可(ke)由計算機程(cheng)序(xu)自動完成(cheng)，大(da)(da)大(da)(da)節省了運營成(cheng)本。2、方便(bian)客(ke)戶。網(wang)(wang)上銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)的任何(he)客(ke)戶（Anyone）可(ke)以(yi)隨時隨地(di)通(tong)過(guo)互聯網(wang)(wang)辦理各項銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)業(ye)務(wu)(wu)，享受在(zai)任何(he)時間（Anytime）、任何(he)地(di)點(Anywhere)、以(yi)任何(he)方式（Anyhow）提(ti)供(gong)的全(quan)天候銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)服(fu)務(wu)(wu)，[2]無(wu)須(xu)遠行(xing)(xing)(xing)(xing)，無(wu)須(xu)久等(deng)。

　　按照入世承諾(nuo)，2006年底我(wo)國(guo)金(jin)(jin)融(rong)業(ye)全(quan)面對(dui)外(wai)(wai)開放，并且我(wo)國(guo)的(de)(de)(de)(de)(de)金(jin)(jin)融(rong)服(fu)(fu)務(wu)承諾(nuo)中(zhong)，對(dui)外(wai)(wai)資(zi)(zi)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)商業(ye)存在(zai)的(de)(de)(de)(de)(de)市場準(zhun)入沒有法律形式和外(wai)(wai)資(zi)(zi)股權比例的(de)(de)(de)(de)(de)限制，相(xiang)對(dui)于(yu)保險、證(zheng)(zheng)券(quan)(quan)等金(jin)(jin)融(rong)服(fu)(fu)務(wu)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)業(ye)是最為寬松(song)的(de)(de)(de)(de)(de)。[3]因此，中(zhong)外(wai)(wai)資(zi)(zi)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)業(ye)競(jing)(jing)爭(zheng)(zheng)必將日趨激(ji)烈(lie)，而(er)且其競(jing)(jing)爭(zheng)(zheng)根本上(shang)就是網(wang)上(shang)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)的(de)(de)(de)(de)(de)競(jing)(jing)爭(zheng)(zheng)。原(yuan)因是國(guo)內銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)抵御境外(wai)(wai)同行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)的(de)(de)(de)(de)(de)最大(da)優勢在(zai)于(yu)網(wang)點，而(er)網(wang)上(shang)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)業(ye)務(wu)將其化之于(yu)無形。已(yi)經(jing)(jing)(jing)通(tong)過網(wang)絡革命洗禮的(de)(de)(de)(de)(de)外(wai)(wai)資(zi)(zi)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)，進入中(zhong)國(guo)市場后(hou)，不(bu)會(hui)在(zai)營(ying)業(ye)網(wang)點上(shang)與中(zhong)國(guo)同行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)正面競(jing)(jing)爭(zheng)(zheng)，而(er)會(hui)注重電子化、網(wang)絡化經(jing)(jing)(jing)營(ying)，以相(xiang)對(dui)較低的(de)(de)(de)(de)(de)成本，吸引到(dao)企(qi)事業(ye)單(dan)位、知識階層等主要的(de)(de)(de)(de)(de)客(ke)戶(hu)群。2002年，香(xiang)港(gang)東亞銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)成為首家(jia)獲準(zhun)在(zai)內地經(jing)(jing)(jing)營(ying)網(wang)上(shang)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)業(ye)務(wu)的(de)(de)(de)(de)(de)外(wai)(wai)資(zi)(zi)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)。此后(hou)，匯豐銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)、渣打銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)、恒(heng)生銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)、花(hua)旗銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)等也紛紛“搶灘登(deng)陸”。[4]如何面對(dui)外(wai)(wai)資(zi)(zi)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)在(zai)Internet平臺上(shang)的(de)(de)(de)(de)(de)競(jing)(jing)爭(zheng)(zheng)，將是內資(zi)(zi)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)所(suo)無法回避(bi)的(de)(de)(de)(de)(de)問題(ti)。目前中(zhong)國(guo)仍實行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)嚴(yan)格的(de)(de)(de)(de)(de)分業(ye)經(jing)(jing)(jing)營(ying)管理(li)政策(ce)，而(er)德國(guo)等很多發達國(guo)家(jia)卻都實行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)了(le)混業(ye)經(jing)(jing)(jing)營(ying)，即使原(yuan)先(xian)實行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)分業(ye)主義的(de)(de)(de)(de)(de)代表(biao)國(guo)家(jia)日本，也于(yu)1998年通(tong)過《金(jin)(jin)融(rong)體系改革一攬(lan)子法》徹(che)底廢除(chu)了(le)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)不(bu)能直接經(jing)(jing)(jing)營(ying)證(zheng)(zheng)券(quan)(quan)、保險業(ye)務(wu)的(de)(de)(de)(de)(de)禁令。[5]外(wai)(wai)資(zi)(zi)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)憑借該優勢可(ke)以向客(ke)戶(hu)提(ti)供(gong)諸如抵押融(rong)資(zi)(zi)、信托、融(rong)資(zi)(zi)租(zu)賃(lin)、保險、證(zheng)(zheng)券(quan)(quan)承銷等全(quan)方位一條龍服(fu)(fu)務(wu)，對(dui)我(wo)國(guo)傳統商業(ye)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)構成極大(da)的(de)(de)(de)(de)(de)挑戰。

　　法(fa)(fa)律作(zuo)(zuo)為(wei)適(shi)應(ying)(ying)一(yi)定(ding)的(de)(de)社會(hui)需要而出(chu)現的(de)(de)制度產(chan)品，對生產(chan)力(li)的(de)(de)發展(zhan)(zhan)具有(you)(you)并應(ying)(ying)當(dang)發揮(hui)保障(zhang)和(he)促(cu)進作(zuo)(zuo)用。網(wang)(wang)(wang)上銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)作(zuo)(zuo)為(wei)一(yi)種(zhong)蓬勃發展(zhan)(zhan)的(de)(de)新生事物(wu)，也對法(fa)(fa)律的(de)(de)調整提出(chu)新的(de)(de)要求。在(zai)WTO體(ti)制下，國(guo)內法(fa)(fa)即使可以對內資網(wang)(wang)(wang)上銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)提供保護，其力(li)度也是十分有(you)(you)限的(de)(de)，并且從長遠來(lai)看難言(yan)利(li)弊。當(dang)前在(zai)網(wang)(wang)(wang)上銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)領域(yu)，法(fa)(fa)律的(de)(de)作(zuo)(zuo)為(wei)應(ying)(ying)當(dang)體(ti)現在(zai)三個方面：1、清除網(wang)(wang)(wang)上銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)發展(zhan)(zhan)中不(bu)適(shi)當(dang)的(de)(de)法(fa)(fa)律、政策上的(de)(de)障(zhang)礙，為(wei)中外資網(wang)(wang)(wang)上銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)的(de)(de)平(ping)等(deng)競(jing)爭創造公(gong)平(ping)的(de)(de)秩(zhi)序和(he)公(gong)開的(de)(de)平(ping)臺。2、完善經濟法(fa)(fa)對于(yu)網(wang)(wang)(wang)上銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)經營活(huo)動(dong)中若干問題的(de)(de)平(ping)衡作(zuo)(zuo)用，規(gui)制網(wang)(wang)(wang)上銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)的(de)(de)不(bu)當(dang)行(xing)(xing)為(wei)，維護消費者的(de)(de)權益和(he)社會(hui)公(gong)共利(li)益。3、加強法(fa)(fa)律層面的(de)(de)國(guo)際(ji)合作(zuo)(zuo)，協力(li)進行(xing)(xing)風險防范，共同打擊(ji)通過網(wang)(wang)(wang)上銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)進行(xing)(xing)的(de)(de)犯罪行(xing)(xing)為(wei)。

　　二、網上銀行的監管

　　（一）網上銀行之于傳統銀行業監管模式

　　網上(shang)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)仍然(ran)是銀(yin)(yin)行(xing)(xing)，需(xu)要經(jing)濟(ji)法發揮平衡經(jing)濟(ji)運行(xing)(xing)的功能(neng)，要求公權力介入加(jia)以監管(guan)，以降低(di)運行(xing)(xing)風險，并保障社會和公共利益。然(ran)而，網上(shang)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)又具有一些(xie)不同于傳(chuan)統銀(yin)(yin)行(xing)(xing)的特點，從而對(dui)傳(chuan)統的銀(yin)(yin)行(xing)(xing)業監管(guan)模式提出了新的挑戰：

　　1、網(wang)(wang)上(shang)(shang)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)的(de)(de)發(fa)展打破(po)了傳統的(de)(de)區域和行(xing)(xing)(xing)(xing)業界限(xian)，使得(de)金融(rong)(rong)業務(wu)綜(zong)合(he)化(hua)發(fa)展的(de)(de)趨勢(shi)不斷加(jia)強。即使在我國尚(shang)未放開分(fen)(fen)業經(jing)營(ying)(ying)的(de)(de)限(xian)制(zhi)之前，國內的(de)(de)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)、證(zheng)券(quan)(quan)、保(bao)險(xian)、典(dian)當等金融(rong)(rong)部門仍然可(ke)以(yi)利用網(wang)(wang)上(shang)(shang)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)建立起直(zhi)接的(de)(de)聯系，加(jia)強彼此間的(de)(de)合(he)作，提高各方(fang)的(de)(de)綜(zong)合(he)服務(wu)能(neng)(neng)力。根據央(yang)(yang)行(xing)(xing)(xing)(xing)《網(wang)(wang)上(shang)(shang)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)業務(wu)管(guan)(guan)理(li)暫行(xing)(xing)(xing)(xing)辦法》第十條(tiao)的(de)(de)規定(ding)，銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)經(jing)過央(yang)(yang)行(xing)(xing)(xing)(xing)審批，可(ke)以(yi)通(tong)過互聯網(wang)(wang)開辦與(yu)證(zheng)券(quan)(quan)業、保(bao)險(xian)業直(zhi)接相關的(de)(de)新(xin)的(de)(de)業務(wu)品種。金融(rong)(rong)市場網(wang)(wang)絡化(hua)的(de)(de)發(fa)展，令網(wang)(wang)上(shang)(shang)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)、網(wang)(wang)上(shang)(shang)證(zheng)券(quan)(quan)、網(wang)(wang)上(shang)(shang)保(bao)險(xian)、網(wang)(wang)上(shang)(shang)信(xin)托、網(wang)(wang)上(shang)(shang)典(dian)當實現(xian)對接指日可(ke)待。故以(yi)往(wang)按業務(wu)標準將金融(rong)(rong)業劃分(fen)(fen)為(wei)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)業、信(xin)托業、證(zheng)券(quan)(quan)業、保(bao)險(xian)業和典(dian)當業的(de)(de)做法日益失去現(xian)實意(yi)義(yi)，由銀(yin)(yin)監(jian)(jian)(jian)會(hui)(hui)、證(zheng)監(jian)(jian)(jian)會(hui)(hui)、保(bao)監(jian)(jian)(jian)會(hui)(hui)和商務(wu)部（主管(guan)(guan)典(dian)當行(xing)(xing)(xing)(xing)）形成(cheng)的(de)(de)金融(rong)(rong)監(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)模式(shi)也(ye)難免力不從心。傳統的(de)(de)“分(fen)(fen)業經(jing)營(ying)(ying)，分(fen)(fen)業監(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)”的(de)(de)模式(shi)將必(bi)被(bei)“全能(neng)(neng)經(jing)營(ying)(ying)、統一監(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)”模式(shi)替代，打破(po)行(xing)(xing)(xing)(xing)業藩籬(li)，建立綜(zong)合(he)性金融(rong)(rong)監(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)機(ji)構(gou)勢(shi)在必(bi)行(xing)(xing)(xing)(xing)，相應的(de)(de)金融(rong)(rong)監(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)體(ti)制(zhi)也(ye)應由“機(ji)構(gou)監(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)”過渡到“功能(neng)(neng)監(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)”。

　　2、網(wang)絡的(de)無界性使一(yi)項金融業務(wu)的(de)開通將(jiang)迅速普(pu)及到一(yi)家銀行(xing)的(de)各個分(fen)支機(ji)構(網(wang)絡終端)，鼠(shu)標一(yi)點，傳(chuan)統(tong)監(jian)管(guan)(guan)便鞭(bian)長莫及。金融業市場(chang)準入(ru)實行(xing)分(fen)區域逐一(yi)嚴(yan)格審批的(de)傳(chuan)統(tong)監(jian)管(guan)(guan)方(fang)式將(jiang)成為歷(li)史。面臨金融業務(wu)“一(yi)通百通”的(de)變(bian)局，金融監(jian)管(guan)(guan)思維和監(jian)管(guan)(guan)方(fang)式也要與時俱(ju)進(jin)，調整到位，將(jiang)網(wang)上銀行(xing)監(jian)管(guan)(guan)納入(ru)網(wang)絡經濟(ji)、電子商務(wu)的(de)整體(ti)管(guan)(guan)理(li)框(kuang)架中考察和運作。

　　3、網上銀行(xing)的(de)(de)(de)(de)(de)無國(guo)(guo)(guo)(guo)界(jie)化(hua)與(yu)(yu)金(jin)融(rong)監管(guan)的(de)(de)(de)(de)(de)國(guo)(guo)(guo)(guo)家主權之間的(de)(de)(de)(de)(de)矛盾，將(jiang)使各國(guo)(guo)(guo)(guo)央(yang)行(xing)單一監管(guan)的(de)(de)(de)(de)(de)有效性大大減低，網上銀行(xing)監管(guan)的(de)(de)(de)(de)(de)國(guo)(guo)(guo)(guo)際(ji)性標準、國(guo)(guo)(guo)(guo)際(ji)化(hua)合作日益重要(yao)。過分強調(diao)(diao)一國(guo)(guo)(guo)(guo)金(jin)融(rong)業的(de)(de)(de)(de)(de)特殊性，將(jiang)自(zi)閉成(cheng)金(jin)融(rong)全(quan)球化(hua)體(ti)系外的(de)(de)(de)(de)(de)“孤(gu)島”，實乃作繭自(zi)縛。所謂“中(zhong)國(guo)(guo)(guo)(guo)特色”，不(bu)應成(cheng)為中(zhong)國(guo)(guo)(guo)(guo)金(jin)融(rong)業與(yu)(yu)國(guo)(guo)(guo)(guo)際(ji)接軌(gui)的(de)(de)(de)(de)(de)藩籬，要(yao)對之進行(xing)權衡利弊(bi)，去(qu)偽存真(zhen)。加強與(yu)(yu)他國(guo)(guo)(guo)(guo)金(jin)融(rong)監管(guan)當(dang)(dang)局的(de)(de)(de)(de)(de)合作并建立全(quan)球化(hua)的(de)(de)(de)(de)(de)金(jin)融(rong)監管(guan)協(xie)(xie)調(diao)(diao)機制(zhi)是網絡金(jin)融(rong)時代各國(guo)(guo)(guo)(guo)央(yang)行(xing)共同面(mian)臨的(de)(de)(de)(de)(de)新(xin)課題，中(zhong)國(guo)(guo)(guo)(guo)應當(dang)(dang)積極參與(yu)(yu)其(qi)中(zhong)，并推(tui)動制(zhi)定一部國(guo)(guo)(guo)(guo)際(ji)法(fa)規則，作為協(xie)(xie)調(diao)(diao)各國(guo)(guo)(guo)(guo)金(jin)融(rong)監管(guan)的(de)(de)(de)(de)(de)普遍性規范(fan)。

　　4、網上銀(yin)行(xing)(xing)不但具有傳(chuan)統(tong)(tong)銀(yin)行(xing)(xing)經營過(guo)程(cheng)中存在的信用(yong)風險(xian)(xian)、流動性風險(xian)(xian)、市(shi)場風險(xian)(xian)和利率(lv)風險(xian)(xian)，由于其特(te)(te)殊性還產生了基于信息技術(shu)導致的系統(tong)(tong)風險(xian)(xian)和基于虛擬金融(rong)服(fu)務(wu)的業務(wu)風險(xian)(xian)。因此，監管(guan)(guan)當局不僅需要參照傳(chuan)統(tong)(tong)銀(yin)行(xing)(xing)的監管(guan)(guan)標準，進(jin)行(xing)(xing)一般的風險(xian)(xian)監管(guan)(guan)，而且還要根據(ju)網上銀(yin)行(xing)(xing)的特(te)(te)殊性進(jin)行(xing)(xing)技術(shu)性安全與管(guan)(guan)理安全的監管(guan)(guan)，即保證(zheng)網絡(luo)(luo)交(jiao)易(yi)雙方(fang)的身份、交(jiao)易(yi)資料和交(jiao)易(yi)過(guo)程(cheng)是安全的；支付系統(tong)(tong)提(ti)(ti)供服(fu)務(wu)的網絡(luo)(luo)主機系統(tong)(tong)和數(shu)據(ju)庫是安全的；并(bing)且要對跨界(jie)金融(rong)數(shu)據(ju)流和網上銀(yin)行(xing)(xing)主頁上提(ti)(ti)供的各(ge)種網絡(luo)(luo)金融(rong)服(fu)務(wu)廣告進(jin)行(xing)(xing)監管(guan)(guan)。[6]

　　換一個角度來看，監(jian)管(guan)(guan)(guan)當(dang)局對銀(yin)行(xing)(xing)的(de)(de)(de)監(jian)管(guan)(guan)(guan)也因互聯網技術的(de)(de)(de)發展(zhan)(zhan)具有了(le)新(xin)的(de)(de)(de)可能。比如，對網上(shang)(shang)銀(yin)行(xing)(xing)資本充(chong)足性的(de)(de)(de)監(jian)管(guan)(guan)(guan)就可以利用國際互聯網實(shi)現(xian)真正的(de)(de)(de)實(shi)時預警，從而及時防范(fan)和化解網上(shang)(shang)銀(yin)行(xing)(xing)的(de)(de)(de)各種經(jing)營(ying)風險。[7]因此(ci)網上(shang)(shang)銀(yin)行(xing)(xing)的(de)(de)(de)發展(zhan)(zhan)對于銀(yin)行(xing)(xing)業的(de)(de)(de)監(jian)管(guan)(guan)(guan)而言，是(shi)一個較大(da)的(de)(de)(de)挑戰，也提(ti)供了(le)一定的(de)(de)(de)機(ji)遇(yu)。在網上(shang)(shang)銀(yin)行(xing)(xing)監(jian)管(guan)(guan)(guan)立法方面，應當(dang)化矛盾(dun)為(wei)統(tong)一，化戾氣(qi)為(wei)祥(xiang)和，在加強監(jian)管(guan)(guan)(guan)的(de)(de)(de)同時，鼓勵積(ji)極的(de)(de)(de)金融創(chuang)新(xin)，使網絡銀(yin)行(xing)(xing)始終在正確、規范(fan)的(de)(de)(de)軌道(dao)上(shang)(shang)發展(zhan)(zhan)。

　　從世界范圍看，由于網上銀行正在發展之中，對于網上銀行的監管及其研究尚處于起步階段，還沒有形成較為系統的網上銀行監管體系，但也已經形成了初步的國際經驗，巴塞爾委員會《電子銀行風險管理原則》、美國《總監手冊――互聯網銀行業務》等，都值得借鑒和思考。而我國《商業銀行法》、《中國人民銀行法》均沒有網上銀行的有關規定。中國人民銀行《網上銀行業務管理暫行辦法》（2001）以及貫徹該辦法(fa)的通知，對(dui)網上銀(yin)行業務(wu)監管(guan)僅停留在審批環節(jie)。銀(yin)監會《電子銀(yin)行業務(wu)管(guan)理辦法(fa)》（2005），在第七章專門(men)規定了“監督管(guan)理”，但線條仍較(jiao)粗，在立法(fa)層次上也明顯偏(pian)低，不能滿(man)足網上銀(yin)行蓬勃(bo)發(fa)展的現實需要。

　　（二）網上銀行的市場準入

　　鑒于(yu)現代金融(rong)市場(chang)的高風(feng)險性，進入(ru)(ru)此領域的經濟主(zhu)體(ti)必須具(ju)備不同于(yu)一(yi)般行(xing)業(ye)要求的主(zhu)體(ti)資(zi)格(ge)，否則就難以適應(ying)金融(rong)領域的競(jing)爭與(yu)發展(zhan)。故在立(li)法上要對網(wang)上銀行(xing)的進入(ru)(ru)施以嚴(yan)格(ge)的資(zi)格(ge)控制，以最大限(xian)度的減少主(zhu)體(ti)的不適與(yu)風(feng)險。[6]

　　《商業銀行法》對銀行的設立規定了嚴格的條件：有符合《商業銀行法》和《公司法》規(gui)定(ding)的(de)章(zhang)程、有(you)(you)(you)一(yi)(yi)(yi)定(ding)限額的(de)注冊資(zi)本金(jin)、有(you)(you)(you)符合(he)專業(ye)和(he)業(ye)務(wu)要求(qiu)的(de)管(guan)理(li)人(ren)員、有(you)(you)(you)健全的(de)組織機(ji)(ji)構(gou)和(he)管(guan)理(li)制度、有(you)(you)(you)符合(he)要求(qiu)的(de)營(ying)業(ye)場(chang)所、設(she)(she)施(shi)和(he)安全防范措施(shi)等(deng)。然而，網(wang)(wang)上銀行(xing)(xing)具(ju)有(you)(you)(you)一(yi)(yi)(yi)些自(zi)身的(de)特點：它不(bu)需要每天(tian)儲(chu)備大(da)量現金(jin)，因為(wei)電子貨幣取代了現金(jin)；它不(bu)需要龐(pang)大(da)的(de)營(ying)業(ye)機(ji)(ji)構(gou)體系，因為(wei)人(ren)們不(bu)需要親自(zi)到銀行(xing)(xing)辦理(li)各(ge)種(zhong)業(ye)務(wu)，只需通過(guo)互聯網(wang)(wang)就可完成交易。另一(yi)(yi)(yi)方面，它對于(yu)計算機(ji)(ji)系統和(he)網(wang)(wang)絡有(you)(you)(you)更(geng)高、更(geng)個性化的(de)要求(qiu)。因此，網(wang)(wang)上銀行(xing)(xing)的(de)設(she)(she)立條件(jian)在(zai)立法上應(ying)有(you)(you)(you)別于(yu)傳統銀行(xing)(xing)。

　　央行《網上銀行業務管理暫行辦法》對提供網上銀行服務者的主體資格作了原則性規定。依照該《辦法》規定，可以提供網上銀行服務的主體包括兩方面：一是傳統的銀行機構，包括政策性銀行、中資商業銀行、合資銀行、外資銀行等，二是在國外或港澳臺注冊的機構（非中國法人）。這兩類主體都需要經過央行的審批或備案。銀監會《電子銀行業務管理辦法》第四條規定：“經中國銀監會批準，金融機構可以在中華人民共和國境內開辦電子銀行業務。”（按照該辦法第二條，電子銀行業務包括網上銀行業務）。《網上銀行業務管理暫行辦法》的第二章，專門規定了網上銀行業務的市場準入。《電子銀行業務管理辦法》第(di)二章 “申請與變更(geng)”，對此問題的規定與前者的表述(shu)是不(bu)同的，應(ying)當說更(geng)具有可操作(zuo)性。

　　故此，央行和銀監會針對網上銀行業務的市場準入發布的規范性文件是有沖突的。2003年十屆人大常委會決定由銀監會履行原由央行履行的審批、監督管理銀行的職責，此后，《中國人民銀行法》、《商業銀行法》也做出相應的修改。從這一精神出發，網上銀行的市場準入當適用銀監會的規定。央行和銀監會也對原由央行發布的部分金融規章和規范性文件進行了清理，《網上銀行業務管理暫行辦法》并不在110件被清理者之列，因此其效力仍未被廢止。《立法法》第71條規定：“國務院各部、委員會、中國人民銀行、審計署和具有行政管理職能的直屬機構，可以根據法律和國務院的行政法規、決定、命令，在本部門的權限范圍內，制定規章。” 因此《網上銀行業務管理暫行辦法》是央行制定的部門規章，在當代中國是正式法的淵源。而銀監會作為國務院直屬事業單位，沒有規章制定權。雖然《銀行業監督管理法》第15條規定：“國務院銀行業監督管理機構依照法律、行政法規制定并發布對銀行業金融機構及其業務活動監督管理的規章、規則。”但是《立法法》是全國人大制定的基本法，《銀行業監督管理法》是全國人大常委會制定的特別法。按法律位階，前者是上位法，后者是下位法，根據《立法法》第87條，后者(zhe)如與前者(zhe)抵觸應(ying)適用前者(zhe)的(de)(de)規定。故此《電子銀行(xing)業務管理辦法(fa)》只能屬于(yu)自(zi)主立法(fa)，不(bu)是(shi)(shi)(shi)部(bu)門規章，也就不(bu)是(shi)(shi)(shi)正式法(fa)的(de)(de)淵源，如果不(bu)廢止(zhi)《網(wang)上(shang)(shang)銀行(xing)業務管理暫(zan)行(xing)辦法(fa)》，要使其優先適用還是(shi)(shi)(shi)欠缺法(fa)律上(shang)(shang)的(de)(de)依(yi)據。

　　（三）網上銀行的信息披露

　　中國人民銀行2002年發布的《商業銀行信息披露暫行辦法》，對于(yu)網上銀行(xing)同樣應當(dang)適(shi)用。該《辦(ban)法》規(gui)定，商業銀行(xing)必須披露(lu)以下主(zhu)要信息：一是財務會(hui)計報告；二是各(ge)類風險管理狀(zhuang)況；三是公(gong)司(si)治理信息；四是年度重大事項。

　　對(dui)網(wang)(wang)上(shang)(shang)銀(yin)(yin)行而言，自(zi)然也要(yao)遵循該《辦法》的(de)(de)(de)規定，披露(lu)上(shang)(shang)述(shu)內(nei)容。同時(shi)(shi)(shi)，由于網(wang)(wang)上(shang)(shang)銀(yin)(yin)行自(zi)身固有的(de)(de)(de)一些(xie)特點，其(qi)(qi)(qi)信息披露(lu)的(de)(de)(de)內(nei)容亦當(dang)相應(ying)(ying)的(de)(de)(de)作(zuo)出(chu)一些(xie)強調(diao)。比如在(zai)(zai)操(cao)作(zuo)風(feng)險方面，由于TCP/IP協議(yi)的(de)(de)(de)開(kai)放性降低(di)了它的(de)(de)(de)安全性，使得依托于網(wang)(wang)絡(luo)技術的(de)(de)(de)網(wang)(wang)上(shang)(shang)銀(yin)(yin)行系統(tong)(tong)的(de)(de)(de)操(cao)作(zuo)風(feng)險大大增加。如果用戶(hu)無(wu)意中點擊(ji)電(dian)子郵件內(nei)的(de)(de)(de)超鏈接(jie)，或(huo)瀏覽已受感染而附有突現(xian)式廣告的(de)(de)(de)網(wang)(wang)站，其(qi)(qi)(qi)電(dian)腦便可(ke)(ke)能被植入(ru)特洛(luo)伊程序。當(dang)用戶(hu)進入(ru)某(mou)些(xie)網(wang)(wang)站時(shi)(shi)(shi)，這(zhe)個程序便會被啟動，從而記錄用戶(hu)在(zai)(zai)電(dian)腦鍵盤上(shang)(shang)輸入(ru)的(de)(de)(de)資(zi)料，借(jie)此(ci)可(ke)(ke)盜取(qu)用戶(hu)卡號及密碼(ma)等關鍵資(zi)料。因此(ci)監管當(dang)局有必要(yao)要(yao)求網(wang)(wang)上(shang)(shang)銀(yin)(yin)行在(zai)(zai)其(qi)(qi)(qi)登陸(lu)(lu)頁(ye)面披露(lu)這(zhe)一風(feng)險，提示銀(yin)(yin)行客戶(hu)切(qie)勿使用電(dian)郵內(nei)的(de)(de)(de)超鏈接(jie)、可(ke)(ke)疑的(de)(de)(de)突現(xian)式視窗或(huo)網(wang)(wang)上(shang)(shang)搜尋(xun)器登入(ru)網(wang)(wang)上(shang)(shang)銀(yin)(yin)行帳戶(hu)，尤其(qi)(qi)(qi)要(yao)盡量避免在(zai)(zai)公共計算(suan)機上(shang)(shang)登陸(lu)(lu)網(wang)(wang)上(shang)(shang)銀(yin)(yin)行系統(tong)(tong)。此(ci)外，用戶(hu)在(zai)(zai)進入(ru)網(wang)(wang)上(shang)(shang)銀(yin)(yin)行系統(tong)(tong)后，應(ying)(ying)當(dang)在(zai)(zai)網(wang)(wang)頁(ye)顯著位置(zhi)提示用戶(hu)“使用網(wang)(wang)上(shang)(shang)銀(yin)(yin)行服務(wu)后，請點擊(ji)‘登出(chu)’”。同時(shi)(shi)(shi)要(yao)求網(wang)(wang)上(shang)(shang)銀(yin)(yin)行在(zai)(zai)客戶(hu)停(ting)止對(dui)頁(ye)面操(cao)作(zuo)一定時(shi)(shi)(shi)間后，自(zi)動為客戶(hu)登出(chu)。

　　同時，網(wang)上(shang)銀行的發(fa)展(zhan)也(ye)為(wei)信(xin)(xin)息(xi)披(pi)露提(ti)供(gong)了平臺和載體。監管機構可(ke)要(yao)求銀行在其指定(ding)或許可(ke)的網(wang)站上(shang)進行信(xin)(xin)息(xi)披(pi)露，從而令網(wang)上(shang)披(pi)露信(xin)(xin)息(xi)的及(ji)時、便(bian)捷、低成本的優(you)勢得以(yi)發(fa)揮。

　　（四）網上銀行的禁止行為

　　網(wang)(wang)上(shang)(shang)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)的(de)運作(zuo)(zuo)和(he)(he)管(guan)理，屬于其自主經(jing)營權的(de)范(fan)疇，應當得(de)到(dao)尊重。但(dan)是(shi)，對于某(mou)些(xie)可能(neng)構成(cheng)(cheng)安全漏(lou)洞(dong)、損(sun)害消(xiao)費者(zhe)權益(yi)(yi)和(he)(he)社會(hui)公共利(li)益(yi)(yi)的(de)行(xing)(xing)(xing)為(wei)，應當以(yi)(yi)立法(fa)的(de)形(xing)式(shi)明確禁止(zhi)。實際上(shang)(shang)，某(mou)些(xie)不(bu)(bu)安全行(xing)(xing)(xing)為(wei)是(shi)正(zheng)規網(wang)(wang)上(shang)(shang)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)經(jing)營中不(bu)(bu)會(hui)施行(xing)(xing)(xing)的(de)，但(dan)不(bu)(bu)法(fa)分(fen)子往(wang)(wang)往(wang)(wang)利(li)用消(xiao)費者(zhe)不(bu)(bu)明所(suo)以(yi)(yi)，從而(er)輕易取得(de)重要信(xin)(xin)息(xi)而(er)對消(xiao)費者(zhe)和(he)(he)網(wang)(wang)上(shang)(shang)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)的(de)利(li)益(yi)(yi)構成(cheng)(cheng)威脅(xie)。比如2003年，有(you)人盜用中國(guo)工行(xing)(xing)(xing)網(wang)(wang)上(shang)(shang)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)網(wang)(wang)管(guan)員信(xin)(xin)箱，給網(wang)(wang)上(shang)(shang)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)客戶發(fa)送電(dian)子郵件(jian)，索要網(wang)(wang)上(shang)(shang)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)注冊客戶的(de)用戶名（登陸卡號(hao)）和(he)(he)密碼。幸好該(gai)行(xing)(xing)(xing)及時發(fa)現，在(zai)自己(ji)網(wang)(wang)站的(de)顯著位置(zhi)發(fa)布(bu)“重要提示(shi)”，才未造成(cheng)(cheng)損(sun)失。[7]而(er)正(zheng)規的(de)網(wang)(wang)上(shang)(shang)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)，不(bu)(bu)會(hui)以(yi)(yi)電(dian)子郵件(jian)的(de)形(xing)式(shi)向客戶索要信(xin)(xin)息(xi)，而(er)是(shi)要求客戶在(zai)其正(zheng)式(shi)網(wang)(wang)站上(shang)(shang)進(jin)行(xing)(xing)(xing)相關操作(zuo)(zuo)。然而(er)，這些(xie)網(wang)(wang)上(shang)(shang)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)內(nei)部運作(zuo)(zuo)規程和(he)(he)制度(du)，往(wang)(wang)往(wang)(wang)不(bu)(bu)為(wei)消(xiao)費者(zhe)所(suo)知，從而(er)可能(neng)使(shi)(shi)雙方都有(you)受(shou)損(sun)之虞；個別銀(yin)行(xing)(xing)(xing)對其客戶所(suo)作(zuo)(zuo)的(de)說明，常常也不(bu)(bu)具(ju)有(you)普(pu)遍的(de)意義(yi)。對于此類行(xing)(xing)(xing)為(wei)，如果可以(yi)(yi)立法(fa)加以(yi)(yi)禁止(zhi)，再通過普(pu)法(fa)宣傳使(shi)(shi)之為(wei)公眾知曉，則(ze)可極(ji)大的(de)提高網(wang)(wang)上(shang)(shang)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)運行(xing)(xing)(xing)的(de)安全性，不(bu)(bu)給違(wei)法(fa)分(fen)子以(yi)(yi)可乘(cheng)之機(ji)。

　　三、網上銀行業務糾紛的歸責原則和民事責任

　　網(wang)上(shang)銀(yin)行(xing)業務(wu)的(de)正常開展對系統穩定(ding)性(xing)的(de)依賴極強，由(you)網(wang)絡事(shi)故和故障所引發之(zhi)問題(ti)的(de)法(fa)律責(ze)任是銀(yin)行(xing)和客戶(hu)均(jun)十分關注的(de)。現行(xing)立(li)法(fa)僅《電子(zi)銀(yin)行(xing)業務(wu)管理辦法(fa)》第89條(tiao)規定(ding)：“金(jin)融機(ji)構在提供(gong)電子(zi)銀(yin)行(xing)服務(wu)時，因(yin)電子(zi)銀(yin)行(xing)系統存在安全隱患、金(jin)融機(ji)構內部(bu)違規操作和其他非(fei)客戶(hu)原(yuan)因(yin)等(deng)造成損失的(de)，金(jin)融機(ji)構應當承(cheng)擔相應責(ze)任。”這一規定(ding)相對于網(wang)上(shang)銀(yin)行(xing)運營(ying)的(de)復雜性(xing)而言顯(xian)然(ran)過(guo)于單薄和籠統，需要針對具體(ti)情況對歸責(ze)原(yuan)則和民事(shi)責(ze)任問題(ti)進行(xing)進行(xing)細(xi)化和完善。

　　（一）歸責原則

　　1、網上銀行的硬件問題所導致的交易錯誤或交易不能。網上銀行(xing)業務(wu)的(de)開(kai)展有(you)賴于計算機等硬件(jian)設施的(de)正(zheng)常運行(xing)，這些(xie)硬件(jian)發生(sheng)事故(gu)可能帶來(lai)銀行(xing)與(yu)客戶(hu)的(de)損失。由(you)于銀行(xing)有(you)義務(wu)保障對客戶(hu)服務(wu)的(de)及時(shi)和準確，因此(ci)由(you)服務(wu)硬件(jian)所(suo)導致(zhi)的(de)錯(cuo)誤(wu)或不能，只(zhi)要銀行(xing)不能證明(ming)自己無過錯(cuo)，就要承擔相應(ying)的(de)責(ze)任(ren)(ren)，即(ji)對銀行(xing)實行(xing)過錯(cuo)推定責(ze)任(ren)(ren)之歸責(ze)原則。當然，如果硬件(jian)所(suo)引發的(de)事故(gu)是由(you)于硬件(jian)設備本身的(de)質(zhi)量(liang)不合(he)格所(suo)致(zhi)，則銀行(xing)在(zai)對客戶(hu)承擔法律(lv)責(ze)任(ren)(ren)后(hou)，可向設備提供者(zhe)、生(sheng)產者(zhe)追究法律(lv)責(ze)任(ren)(ren)。

　　2、軟件或具體操作程序問題導致服務遲延、不當或不能。由(you)于開展(zhan)網上(shang)銀(yin)行(xing)(xing)業務所用(yong)的(de)(de)(de)(de)軟件技(ji)(ji)術(shu)(shu)(shu)水平(ping)，直接關(guan)系其服(fu)務的(de)(de)(de)(de)質(zhi)量高低，諸(zhu)如加密技(ji)(ji)術(shu)(shu)(shu)、數字簽名技(ji)(ji)術(shu)(shu)(shu)、報文(wen)摘要技(ji)(ji)術(shu)(shu)(shu)、安全(quan)認證技(ji)(ji)術(shu)(shu)(shu)等都是(shi)網上(shang)銀(yin)行(xing)(xing)業務順利開展(zhan)的(de)(de)(de)(de)前提。銀(yin)行(xing)(xing)準確(que)、安全(quan)的(de)(de)(de)(de)服(fu)務承(cheng)(cheng)諾(nuo)，也(ye)是(shi)對這些(xie)技(ji)(ji)術(shu)(shu)(shu)條件準備(bei)的(de)(de)(de)(de)承(cheng)(cheng)諾(nuo)。如果(guo)銀(yin)行(xing)(xing)的(de)(de)(de)(de)有(you)關(guan)技(ji)(ji)術(shu)(shu)(shu)條件不足，自然(ran)應承(cheng)(cheng)擔(dan)相關(guan)的(de)(de)(de)(de)法律責(ze)任(ren)。但(dan)是(shi)，由(you)于電子技(ji)(ji)術(shu)(shu)(shu)的(de)(de)(de)(de)發展(zhan)日新(xin)月異(yi)，立法上(shang)對網上(shang)銀(yin)行(xing)(xing)技(ji)(ji)術(shu)(shu)(shu)條件的(de)(de)(de)(de)要求(qiu)無(wu)法用(yong)明(ming)確(que)的(de)(de)(de)(de)量化指標來(lai)明(ming)確(que)，銀(yin)行(xing)(xing)的(de)(de)(de)(de)責(ze)任(ren)承(cheng)(cheng)擔(dan)就(jiu)成為一個值得探討(tao)的(de)(de)(de)(de)問題。倘若(ruo)基(ji)于過(guo)(guo)錯(cuo)(cuo)責(ze)任(ren)原(yuan)(yuan)則，對消費(fei)者顯然(ran)不利，因為信(xin)息的(de)(de)(de)(de)不對稱，由(you)消費(fei)者證明(ming)銀(yin)行(xing)(xing)的(de)(de)(de)(de)過(guo)(guo)錯(cuo)(cuo)是(shi)很困難的(de)(de)(de)(de)；若(ruo)基(ji)于過(guo)(guo)錯(cuo)(cuo)推(tui)定責(ze)任(ren)原(yuan)(yuan)則，則銀(yin)行(xing)(xing)仍有(you)可能基(ji)于專業知識和私(si)人信(xin)息提出令(ling)非專業的(de)(de)(de)(de)消費(fei)者無(wu)可辯駁的(de)(de)(de)(de)免責(ze)事由(you)而規(gui)避責(ze)任(ren)；只(zhi)有(you)基(ji)于嚴格責(ze)任(ren)原(yuan)(yuan)則，才能有(you)助(zhu)于維護消費(fei)者權益，也(ye)有(you)助(zhu)于促(cu)進網上(shang)銀(yin)行(xing)(xing)技(ji)(ji)術(shu)(shu)(shu)的(de)(de)(de)(de)改進和完(wan)善(shan)，當取法若(ruo)此。

　　3、由于網絡經營商的過失所致的事故或障礙，應由網上銀行承擔法律責任，網上銀行對客戶作出賠償后，獲得向第三方追償的權利。即網(wang)(wang)上(shang)(shang)銀行(xing)(xing)(xing)(xing)是最初的(de)(de)(de)責(ze)任承(cheng)(cheng)擔者，但網(wang)(wang)絡(luo)(luo)經營商(shang)才是最終的(de)(de)(de)責(ze)任者。因為(wei)從網(wang)(wang)絡(luo)(luo)商(shang)、網(wang)(wang)上(shang)(shang)銀行(xing)(xing)(xing)(xing)、消(xiao)費者三方關(guan)系的(de)(de)(de)角度(du)來看(kan)，網(wang)(wang)上(shang)(shang)銀行(xing)(xing)(xing)(xing)在利用(yong)網(wang)(wang)絡(luo)(luo)建立(li)銀行(xing)(xing)(xing)(xing)服(fu)(fu)務項目(mu)時，網(wang)(wang)絡(luo)(luo)商(shang)對(dui)其服(fu)(fu)務的(de)(de)(de)安全(quan)性(xing)給予(yu)了相(xiang)應的(de)(de)(de)承(cheng)(cheng)諾(nuo)，而網(wang)(wang)上(shang)(shang)銀行(xing)(xing)(xing)(xing)又與(yu)其客戶之間存在服(fu)(fu)務安全(quan)的(de)(de)(de)承(cheng)(cheng)諾(nuo)關(guan)系。相(xiang)反(fan)，銀行(xing)(xing)(xing)(xing)客戶則未(wei)與(yu)網(wang)(wang)絡(luo)(luo)商(shang)建立(li)直接的(de)(de)(de)法律關(guan)系。根據(ju)合同的(de)(de)(de)相(xiang)對(dui)性(xing)原理，應當由網(wang)(wang)上(shang)(shang)銀行(xing)(xing)(xing)(xing)對(dui)消(xiao)費者進行(xing)(xing)(xing)(xing)賠償(chang)。另外，從保(bao)護消(xiao)費者角度(du)來看(kan)，也應由網(wang)(wang)上(shang)(shang)銀行(xing)(xing)(xing)(xing)先行(xing)(xing)(xing)(xing)承(cheng)(cheng)擔責(ze)任。

　　4、因不可抗力導致的事故或障礙引發的責任，應歸入免責的范圍。在各(ge)國，不可(ke)(ke)(ke)抗力(li)通常(chang)都是(shi)(shi)民事(shi)(shi)責(ze)(ze)任(ren)全部免(mian)除或部分免(mian)除的(de)根據(ju)之(zhi)一。但(dan)是(shi)(shi)，不可(ke)(ke)(ke)抗力(li)的(de)具體界定則(ze)是(shi)(shi)實踐(jian)中(zhong)的(de)重要問題。因(yin)(yin)為網(wang)上(shang)(shang)銀(yin)行(xing)交(jiao)(jiao)易不同(tong)于(yu)傳統的(de)民商交(jiao)(jiao)易，影(ying)響電(dian)子(zi)交(jiao)(jiao)易而屬于(yu)不能預見、不能避免(mian)、不能克服的(de)事(shi)(shi)件(jian)可(ke)(ke)(ke)能有新(xin)的(de)表(biao)現(xian)。傳統立法所包括的(de)戰爭、自然(ran)災害等事(shi)(shi)件(jian)當(dang)然(ran)應該(gai)納入(ru)不可(ke)(ke)(ke)抗力(li)的(de)范(fan)(fan)圍之(zhi)中(zhong)，而供電(dian)系統停(ting)電(dian)、通訊系統故(gu)障等事(shi)(shi)故(gu)是(shi)(shi)否可(ke)(ke)(ke)納入(ru)不可(ke)(ke)(ke)抗力(li)事(shi)(shi)件(jian)，則(ze)應具體分析。應當(dang)說(shuo)，網(wang)上(shang)(shang)銀(yin)行(xing)能夠預見到停(ting)電(dian)等事(shi)(shi)故(gu)是(shi)(shi)可(ke)(ke)(ke)能會發(fa)(fa)(fa)生(sheng)的(de)，但(dan)具體何(he)時(shi)何(he)地發(fa)(fa)(fa)生(sheng)，則(ze)不能預見。因(yin)(yin)此網(wang)上(shang)(shang)銀(yin)行(xing)應當(dang)針(zhen)對這些事(shi)(shi)故(gu)在網(wang)絡銀(yin)行(xing)軟硬(ying)件(jian)系統方面采取必要的(de)防范(fan)(fan)措施。如在此前提下，因(yin)(yin)事(shi)(shi)故(gu)發(fa)(fa)(fa)生(sheng)而不能執行(xing)客戶指令，應當(dang)屬于(yu)不可(ke)(ke)(ke)抗力(li)免(mian)責(ze)(ze)或部分免(mian)責(ze)(ze)范(fan)(fan)疇(chou)。但(dan)如因(yin)(yin)銀(yin)行(xing)疏忽(hu)，沒有采取相(xiang)應的(de)防范(fan)(fan)措施而因(yin)(yin)事(shi)(shi)故(gu)發(fa)(fa)(fa)生(sheng)導致客戶資料丟失等，則(ze)不能主張免(mian)責(ze)(ze)。

　　5、網上銀行系統遭遇黑客攻擊造成損害，應由銀行承擔嚴格責任，此(ci)點學界已有(you)研究，[8]此(ci)處(chu)不贅。感染病毒造(zao)成損害，也應參照執行。

　　（二）民事責任

　　《民法通則(ze)》規(gui)定(ding)了10種民事(shi)責(ze)任(ren)方(fang)式(shi)，其中可以用于網上銀行(xing)的(de)民事(shi)責(ze)任(ren)承擔方(fang)式(shi)為(wei)(wei)：返還財(cai)產，恢(hui)復原狀(zhuang)，賠償損失，支付違(wei)約金以及第111條規(gui)定(ding)的(de)“要求履行(xing)或者采取(qu)補(bu)救措施”。具體說，銀行(xing)承擔責(ze)任(ren)的(de)形式(shi)可歸納為(wei)(wei)四種：

　　1、返(fan)還資金(jin)，支付利(li)(li)息。如果資金(jin)劃撥未能及(ji)時(shi)完成，或者(zhe)資金(jin)到位而未能及(ji)時(shi)通知網(wang)絡(luo)交易客(ke)(ke)戶，從而給客(ke)(ke)戶造成損(sun)失，銀行(xing)有義(yi)務返(fan)還客(ke)(ke)戶資金(jin)，并支付從原定支付日到返(fan)還當日的利(li)(li)息，以彌補客(ke)(ke)戶期限(xian)利(li)(li)益(yi)的損(sun)失。

　　2、償還匯(hui)率(lv)(lv)波動導致的損(sun)失(shi)(shi)。對于(yu)在國際(ji)貿易中，由于(yu)銀(yin)行(xing)的過錯造成的匯(hui)率(lv)(lv)損(sun)失(shi)(shi)，網絡交(jiao)易客戶有權(quan)就此向銀(yin)行(xing)提(ti)出索賠，而且可以在本應(ying)進行(xing)匯(hui)兌之日和實際(ji)匯(hui)兌日之間選擇對自己有利(li)的匯(hui)率(lv)(lv)。

　　3、賠(pei)償其(qi)他損(sun)失。對由于銀行的(de)過錯而造成(cheng)客戶的(de)其(qi)他損(sun)失，應當在彼時(shi)可預見的(de)范圍內予以賠(pei)償。

　　4、繼續(xu)提供服務。應(ying)客(ke)戶(hu)的(de)(de)要求，網(wang)上銀行應(ying)在可能的(de)(de)情況下(xia)，及時執行客(ke)戶(hu)的(de)(de)后續(xu)指令，繼續(xu)為客(ke)戶(hu)提供周(zhou)到的(de)(de)服務。

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