現(xian)金(jin)流被(bei)人(ren)們鮮(xian)明地比喻為(wei)企業(ye)的(de)(de)血(xue)液(ye)，在(zai)現(xian)金(jin)為(wei)王(wang)的(de)(de)時代能夠決(jue)定企業(ye)的(de)(de)生死。然而(er)不少中(zhong)(zhong)小(xiao)企業(ye)在(zai)快速發(fa)展的(de)(de)過程中(zhong)(zhong)卻染上了現(xian)金(jin)“貧血(xue)”癥這種流行病。一(yi)份商(shang)(shang)業(ye)調查結果(guo)顯示(shi)，中(zhong)(zhong)國的(de)(de)中(zhong)(zhong)小(xiao)企業(ye)最(zui)為(wei)關(guan)注和煩惱的(de)(de)商(shang)(shang)業(ye)難(nan)題(ti)是現(xian)金(jin)流問題(ti)，而(er)且(qie)這些中(zhong)(zhong)小(xiao)企業(ye)不知如何應付(fu)。

對于這種窘境，絞(jiao)盡腦(nao)汁(zhi)想辦法融資似乎已成為(wei)他們的首選(xuan)藥方。然而這并(bing)不(bu)能(neng)從根本(ben)上去除這一(yi)惡疾。如果不(bu)擅長(chang)現金(jin)管理，即使一(yi)時能(neng)夠從外部籌(chou)來很多錢，也(ye)會被諸(zhu)多的“現金(jin)黑洞”吞噬掉，避免不(bu)了(le)后期經(jing)營(ying)捉襟(jin)見肘的局面(mian)。

良好(hao)的(de)(de)現金(jin)管理，可以讓企業(ye)小成(cheng)本經營大生意。而時下銀行針對中小企業(ye)設計有(you)不同(tong)個性的(de)(de)產品，在理清企業(ye)內部財務條(tiao)理的(de)(de)同(tong)時，也大大降(jiang)低了(le)企業(ye)的(de)(de)資金(jin)和管理成(cheng)本。所以，企業(ye)要(yao)精打(da)細算過日子，提高現金(jin)的(de)(de)流動性，才能(neng)保持(chi)企業(ye)的(de)(de)血脈通暢。

業務積分可抵利息

雖然中(zhong)小企(qi)業(ye)都(dou)希望從銀(yin)行獲得貸(dai)款，但是(shi)存款還是(shi)各個(ge)企(qi)業(ye)在銀(yin)行服務中(zhong)都(dou)會涉(she)及到的業(ye)務。

不過(guo)，很多中(zhong)(zhong)小企業(ye)(ye)并不知曉，通(tong)過(guo)在銀行(xing)辦理存款(kuan)等現(xian)金(jin)管理業(ye)(ye)務(wu)，也(ye)可以獲得貸(dai)款(kuan)上(shang)的(de)(de)利率(lv)優惠。在進入加(jia)息(xi)周期的(de)(de)背(bei)景下，這樣無本生利的(de)(de)產品對于(yu)中(zhong)(zhong)小企業(ye)(ye)還是具(ju)有相(xiang)當的(de)(de)誘惑力(li)。

“金色池塘”是某銀行(xing)專門為小(xiao)企業(ye)打造的金融(rong)服(fu)務(wu)(wu)(wu)產品，其(qi)現金管(guan)理服(fu)務(wu)(wu)(wu)內容包(bao)括信息服(fu)務(wu)(wu)(wu)、結算服(fu)務(wu)(wu)(wu)、應付款(kuan)管(guan)理服(fu)務(wu)(wu)(wu)、應收款(kuan)管(guan)理服(fu)務(wu)(wu)(wu)（人(ren)民(min)幣承(cheng)兌匯票(piao)貼現業(ye)務(wu)(wu)(wu)、支票(piao)直通車、福費(fei)延(yan)業(ye)務(wu)(wu)(wu)）、資金融(rong)通業(ye)務(wu)(wu)(wu)（法人(ren)透(tou)支賬戶、公司貸易通）、企業(ye)財(cai)務(wu)(wu)(wu)室、理財(cai)服(fu)務(wu)(wu)(wu)、特約服(fu)務(wu)(wu)(wu)、積分特色服(fu)務(wu)(wu)(wu)。

其中(zhong)它(ta)的(de)賬戶(hu)積分特色服(fu)務(wu)引起(qi)了中(zhong)小企業(ye)的(de)特別關注。中(zhong)小企業(ye)到(dao)(dao)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)進行(xing)(xing)相應(ying)的(de)結(jie)算、存款都會得到(dao)(dao)相關的(de)賬戶(hu)積分，銀(yin)(yin)行(xing)(xing)根據(ju)企業(ye)賬戶(hu)的(de)日均(jun)存款量自動累計(ji)積分，客戶(hu)根據(ju)自身賬戶(hu)積分情況獲得貸(dai)款利率的(de)優惠（最多(duo)可優惠至(zhi)基準利率下(xia)浮10%），或(huo)得到(dao)(dao)相應(ying)的(de)增值服(fu)務(wu)。凡是符合銀(yin)(yin)行(xing)(xing)中(zhong)小企業(ye)標準的(de)企業(ye)在(zai)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)開立結(jie)算賬戶(hu)后，簽訂相關的(de)網上銀(yin)(yin)行(xing)(xing)和信息服(fu)務(wu)協議即可獲得這些服(fu)務(wu)，而且無需支付額外成本。

例如(ru)，A公司是一家從事(shi)鋼(gang)材貿易的中(zhong)小(xiao)企業，注冊資本150萬(wan)(wan)元。公司在(zai)某銀(yin)行(xing)開有(you)結算賬(zhang)戶(hu)(hu)，每月(yue)都(dou)有(you)幾百萬(wan)(wan)元的資金流量，賬(zhang)戶(hu)(hu)平均余(yu)額(e)10萬(wan)(wan)元。開戶(hu)(hu)半年后(hou)，公司向某銀(yin)行(xing)申請1年期貸(dai)款(kuan)200萬(wan)(wan)元，由于(yu)前半年公司在(zai)某銀(yin)行(xing)的頻(pin)繁(fan)結算，其賬(zhang)戶(hu)(hu)積分(fen)已經達到了500分(fen)，企業因(yin)此少支出了1080元的貸(dai)款(kuan)利(li)息。

“金色池塘”的另一個(ge)服務亮點是，實(shi)時手機短信通(tong)知客戶(hu)(hu)賬(zhang)戶(hu)(hu)變動情況，通(tong)過(guo)網上銀(yin)行支付轉賬(zhang)并自(zi)主(zhu)打(da)印銀(yin)行回(hui)單（蓋有銀(yin)行電子公(gong)章），免(mian)去企(qi)業(ye)(ye)財務人員來(lai)回(hui)銀(yin)行奔波之苦。這(zhe)不僅為企(qi)業(ye)(ye)財務人員節約(yue)了(le)大量的時間，也(ye)大大提高了(le)工(gong)作效(xiao)率。

分支企業頭寸化零為整

目(mu)前(qian)，規模越來(lai)越龐(pang)大的(de)(de)跨(kua)區域(yu)集(ji)團企(qi)業的(de)(de)數量(liang)正在與日俱(ju)增，包括(kuo)許多中小企(qi)業也在開始進(jin)(jin)行(xing)一輪前(qian)所未有(you)(you)的(de)(de)跨(kua)地(di)域(yu)擴張(zhang)。集(ji)團型企(qi)業下屬的(de)(de)子公司(si)在同(tong)一時點(dian)上，有(you)(you)的(de)(de)分(fen)支機(ji)構有(you)(you)剩余資(zi)金低息閑置在銀行(xing)賬面(mian)上；而有(you)(you)的(de)(de)分(fen)支機(ji)構則可能(neng)資(zi)金緊張(zhang)，需要(yao)通過銀行(xing)進(jin)(jin)行(xing)信(xin)貸融資(zi)。整(zheng)個集(ji)團的(de)(de)財(cai)務(wu)報(bao)表上就(jiu)出現(xian)存款(kuan)和(he)貸款(kuan)都維(wei)持高(gao)位數額(e)、財(cai)務(wu)費用也居高(gao)不下的(de)(de)矛盾(dun)現(xian)象。

其實，針對企業(ye)的(de)這(zhe)一困擾，銀(yin)行(xing)(xing)有相應的(de)產品(pin)可(ke)以(yi)予以(yi)解(jie)決(jue)。上海銀(yin)行(xing)(xing)業(ye)務人員(yuan)發(fa)言表(biao)示："我行(xing)(xing)有現(xian)金管理系列產品(pin)中的(de)虛(xu)擬現(xian)金池(chi)(chi)和集團(tuan)頭(tou)寸(cun)(cun)共享，可(ke)以(yi)很好地解(jie)決(jue)存(cun)貸兩頭(tou)大、流(liu)動性管理不好的(de)企業(ye)難題(ti)。"他具體(ti)解(jie)釋(shi)說，使(shi)用電子銀(yin)行(xing)(xing)平(ping)臺，集團(tuan)各(ge)成員(yuan)的(de)所(suo)有賬(zhang)戶(hu)(hu)(hu)在(zai)銀(yin)行(xing)(xing)形(xing)成現(xian)金池(chi)(chi)，各(ge)賬(zhang)戶(hu)(hu)(hu)之間并(bing)不存(cun)在(zai)實際(ji)的(de)收(shou)款(kuan)、劃款(kuan)過程，集團(tuan)可(ke)根據現(xian)金池(chi)(chi)中的(de)余額(e)與銀(yin)行(xing)(xing)結算利息，而銀(yin)行(xing)(xing)會(hui)根據集團(tuan)所(suo)有賬(zhang)戶(hu)(hu)(hu)頭(tou)寸(cun)(cun)總和，一定的(de)透(tou)(tou)支(zhi)比率享有透(tou)(tou)支(zhi)額(e)度。

例如(ru)，某(mou)一公司下有(you)A、B、C、D四個(ge)分(fen)公司，在某(mou)天的(de)(de)(de)資金(jin)(jin)(jin)流(liu)動(dong)(dong)情況分(fen)別為(wei)50萬(wan)元(yuan)(yuan)、-30萬(wan)元(yuan)(yuan)、20萬(wan)元(yuan)(yuan)和(he)-10萬(wan)元(yuan)(yuan)。如(ru)果(guo)(guo)四個(ge)公司分(fen)別獨立計算，有(you)些(xie)公司顯示(shi)盈余(yu)(yu)，而有(you)些(xie)公司的(de)(de)(de)現(xian)金(jin)(jin)(jin)流(liu)則(ze)可能會出現(xian)問題。如(ru)果(guo)(guo)把這四個(ge)分(fen)公司形(xing)成一個(ge)虛擬(ni)的(de)(de)(de)現(xian)金(jin)(jin)(jin)池，不僅用(yong)于凈利息(xi)的(de)(de)(de)收取(qu)和(he)支付，而且用(yong)來(lai)虛擬(ni)集中各(ge)成員單位(wei)的(de)(de)(de)賬(zhang)戶(hu)現(xian)金(jin)(jin)(jin)頭(tou)寸。那么在集合(he)賬(zhang)戶(hu)中就有(you)30萬(wan)元(yuan)(yuan)可以享(xiang)受銀行的(de)(de)(de)存款(kuan)利息(xi)，而成員B和(he)成員D則(ze)因為(wei)集合(he)賬(zhang)戶(hu)的(de)(de)(de)總額(e)度下享(xiang)受一定額(e)度的(de)(de)(de)透支。也就是(shi)說，各(ge)成員單位(wei)賬(zhang)戶(hu)交易(yi)都自動(dong)(dong)結轉到集合(he)賬(zhang)戶(hu)中，集合(he)賬(zhang)戶(hu)直接反(fan)映的(de)(de)(de)是(shi)名義現(xian)金(jin)(jin)(jin)池各(ge)參與方(fang)的(de)(de)(de)凈現(xian)金(jin)(jin)(jin)頭(tou)寸。如(ru)果(guo)(guo)集合(he)賬(zhang)戶(hu)顯示(shi)盈余(yu)(yu)，則(ze)由銀行按(an)存款(kuan)利率對(dui)其(qi)支付存款(kuan)利息(xi)；反(fan)之(zhi)，如(ru)果(guo)(guo)集合(he)賬(zhang)戶(hu)顯示(shi)透支，則(ze)由銀行按(an)貸款(kuan)利率對(dui)其(qi)收取(qu)透支利息(xi)。

在(zai)(zai)賬戶(hu)內的(de)可透支性不僅解決(jue)了(le)企業在(zai)(zai)短時間內的(de)融資需求，而且透支利(li)息相(xiang)較于(yu)(yu)貸(dai)款利(li)息有大幅的(de)優惠，而且在(zai)(zai)手續上(shang)更是有無可比擬(ni)的(de)便利(li)。據了(le)解，這一服(fu)務不僅可以適用于(yu)(yu)擁有下屬子公司(si)或分公司(si)的(de)集(ji)團(tuan)企業，有一定(ding)關聯度的(de)中(zhong)小企業也可以結合成集(ji)團(tuan)體(ti)，享(xiang)受同樣的(de)便利(li)和優惠。

閑置資金也要求收益

和居民手中的(de)閑(xian)錢一(yi)(yi)(yi)(yi)樣，企業(ye)也有流動資(zi)金(jin)需要理(li)(li)財(cai)。然而，大多數企業(ye)則(ze)理(li)(li)財(cai)意(yi)識不夠，讓現金(jin)白(bai)白(bai)地(di)躺在(zai)賬戶中"虛度(du)"."我們(men)公司效益不錯(cuo)，但是(shi)很少會有理(li)(li)財(cai)的(de)舉動，除了一(yi)(yi)(yi)(yi)些簡單(dan)的(de)操(cao)作(zuo)。"鐘小姐是(shi)一(yi)(yi)(yi)(yi)家物流企業(ye)的(de)財(cai)務人(ren)員(yuan)，她向(xiang)記者透露，除了偶爾將閑(xian)置10天的(de)資(zi)金(jin)到銀行存7天通(tong)知(zhi)存款儲蓄以(yi)外(wai)，公司的(de)資(zi)金(jin)基本(ben)不"打(da)理(li)(li)".而一(yi)(yi)(yi)(yi)位做外(wai)貿生意(yi)的(de)老(lao)板，從2000年(nian)開始(shi)日積月累(lei)，在(zai)銀行存了大筆美元。去年(nian)因為美元一(yi)(yi)(yi)(yi)路跌得凄慘，他才(cai)發現自己(ji)的(de)資(zi)產嚴重(zhong)縮水(shui)，這才(cai)想起應該早點打(da)理(li)(li)。

隨著(zhu)不少中(zhong)小企業(ye)盈(ying)利能力(li)的提升(sheng)和資(zi)產(chan)價(jia)格的不斷上漲，帶(dai)來(lai)了機(ji)構財富(fu)的劇增，而信息化發展給(gei)企業(ye)帶(dai)來(lai)發展機(ji)遇的同(tong)時(shi)，也使其面臨的金融風(feng)險更(geng)加復(fu)雜。隨著(zhu)市(shi)場的發展，中(zhong)小企業(ye)在對(dui)資(zi)金的要(yao)求上，體現出對(dui)資(zi)金收益的預期及(ji)對(dui)資(zi)金避險的雙(shuang)重要(yao)求不斷提高。

因此，很多(duo)銀(yin)行(xing)(xing)也相(xiang)繼推出了一(yi)些(xie)企(qi)業理財(cai)(cai)產(chan)品(pin)來(lai)對(dui)(dui)現金保值升值。公司理財(cai)(cai)產(chan)品(pin)是(shi)指(zhi)銀(yin)行(xing)(xing)通(tong)過發(fa)售人(ren)民幣(bi)對(dui)(dui)公理財(cai)(cai)產(chan)品(pin)，集中(zhong)企(qi)業（事業）單位客戶的(de)資(zi)金，投(tou)資(zi)于銀(yin)行(xing)(xing)間(jian)市場上流通(tong)的(de)固定收(shou)(shou)益產(chan)品(pin)，以(yi)所投(tou)資(zi)固定收(shou)(shou)益產(chan)品(pin)的(de)實際(ji)收(shou)(shou)益作為客戶投(tou)資(zi)回報并收(shou)(shou)取(qu)手續(xu)費的(de)代理類(lei)中(zhong)間(jian)業務。一(yi)般針對(dui)(dui)風(feng)險(xian)偏好較低、追求穩定收(shou)(shou)益增長(chang)，但對(dui)(dui)流動性(xing)要(yao)求高的(de)機構客戶發(fa)行(xing)(xing)。

例如招商銀行(xing)“點(dian)金池”公司理財(cai)服務(wu)交易(yi)結構(gou)與貨幣市場(chang)基金類似，采用(yong)了國內(nei)首創的“T 0”交易(yi)制(zhi)度，投資者可(ke)以根據資金狀況(kuang)在交易(yi)時(shi)(shi)間(jian)內(nei)隨時(shi)(shi)申購(gou)或贖(shu)(shu)回份額，贖(shu)(shu)回資金實時(shi)(shi)到(dao)(dao)賬。除了可(ke)以享受(shou)到(dao)(dao)跟活期(qi)存款(kuan)相(xiang)當的流動(dong)性外，同時(shi)(shi)預期(qi)可(ke)獲(huo)取(qu)貨幣市場(chang)基金的平均(jun)收益。

值得關注(zhu)的(de)(de)(de)是，為(wei)有(you)效降低投(tou)資(zi)(zi)(zi)者的(de)(de)(de)投(tou)資(zi)(zi)(zi)成(cheng)(cheng)本(ben)，“點金池(chi)”理財計(ji)(ji)(ji)劃采用(yong)了(le)“零費(fei)率”的(de)(de)(de)交易(yi)模式，買賣均(jun)(jun)不產生任(ren)何費(fei)用(yong)，投(tou)資(zi)(zi)(zi)費(fei)用(yong)的(de)(de)(de)降低不但(dan)實質(zhi)性(xing)地提高(gao)了(le)投(tou)資(zi)(zi)(zi)者的(de)(de)(de)投(tou)資(zi)(zi)(zi)收益(yi)，讓投(tou)資(zi)(zi)(zi)者可以以較低的(de)(de)(de)成(cheng)(cheng)本(ben)來(lai)分享收益(yi)。而該產品采取(qu)每天計(ji)(ji)(ji)利(li)的(de)(de)(de)利(li)息計(ji)(ji)(ji)算方(fang)(fang)法，根據公告(gao)的(de)(de)(de)平均(jun)(jun)年化收益(yi)率，來(lai)計(ji)(ji)(ji)算投(tou)資(zi)(zi)(zi)者投(tou)資(zi)(zi)(zi)期間的(de)(de)(de)累計(ji)(ji)(ji)利(li)息。采取(qu)每月分紅的(de)(de)(de)方(fang)(fang)式將累計(ji)(ji)(ji)利(li)息按月發送到投(tou)資(zi)(zi)(zi)人的(de)(de)(de)賬(zhang)戶(hu)上，使投(tou)資(zi)(zi)(zi)人的(de)(de)(de)收益(yi)定期“落袋為(wei)安”。

對(dui)此，您還(huan)有什么樣的想法和疑問呢？來論壇和大家(jia)一起聊(liao)(liao)聊(liao)(liao)吧。